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          “網安險”首個服務指引在滬擬出爐!理賠要多快?風控如何做?

          • 2022年05月17日
          • 17:00
          • 來源:
          • 作者:智慧君

          在我國加快推進“數字中國”建設進程中,網絡安全保險作為分散網絡安全風險的重要手段,已成為不可忽視的存在。近年來,無論是工信部等行業主管部門還是地方政府,都在大力支持網絡安全保險快速發展。

          不過,從市場經驗來看,我國網絡安全保險發展尚處在探索初期。作為“舶來品”,網絡安全保險有別于傳統的險種,究竟如何經營,在承保、定價、理賠等服務流程方面又要注意哪些事項,一直在摸著石頭過河。

          近日,上海市保險同業公會發布《網絡安全保險服務規范》團體標準的征求意見稿(以下簡稱“征求意見稿”),率先為網絡安全保險發展立規矩。

          據悉,該征求意見稿是在上海銀保監局、上海市經信委指導下,由上海市保險同業公會組織相關險企及信息技術公司共同參與制定而成,旨在推進上海市網絡安全保險規范運營。

          縱觀征求意見稿,主要涉及了網絡安全保險服務的基本條件、服務提供過程、服務質量評價與改進等方方面面。在業內人士看來,征求意見稿無論是內容的詳盡度、實操性還是先進性,都對推動我國網絡安全保險規范發展有著重要意義和參考價值。而文件若后續順利完成征求意見,有望成為我國網絡安全保險市場的首個服務規范。





          眾所周知,相較傳統財產險業務,網絡安全保險在承保標的、承保風險上有一定的特殊性,該類業務對險企的經營能力、專業度也提出了較高要求。因此,為保證網絡安全保險服務的有序發展,征求意見稿首先為保險機構劃定了一系列經營“門檻”。




          例如,經營主體是在中國境內注冊的財險公司及分支機構;應持有監管部門頒發的《保險許可證》;近兩年在承保地區無重大違法、處罰及重大經濟刑事案件記錄;符合監管對經營網絡安全保險業務規定的資質要求。




          需要注意的是,除滿足上述條件外,征求意見稿還特別提出,保險公司應專門設置網絡安全保險業務管理部門,以便對該類業務的服務進行全流程管理。這也意味著,經營網絡安全保險業務的險企,若此前沒有設置相關管理部門,后續將按照行業標準及時增設。




          對于網絡安全保險服務人員的基本條件,征求意見稿提出:相關服務人員需經過崗位技能及業務知識培訓,并達到合格標準后才能上崗;同時,還要符合監管規定相關資質要求;具備相應的保險和網絡安全知識,熟悉該類業務的風控流程和管理制度,且每年至少要接受一次專業技能培訓。不難想象,未來網絡安全保險服務人員的培訓將成為一項常態化工作。




          事實上,從網絡安全保險的服務鏈條來看,除了保險公司,還涉及到安全服務公司、保險經紀公司等諸多第三方機構。目前不少險企就通過構建“保險+安全服務”的模式,為企業提供一站式、定制化的解決方案。不過,當下的網絡安全服務市場魚龍混雜,險企能否選擇“靠譜”的第三方合作機構,對于把控網絡安全服務質量尤為關鍵。




          在這方面,征求意見稿也對保險公司如何選擇合作機構提出了具體要求,如:需確保合作機構有相關經營資質;應與合作機構建立信息溝通渠道,及時了解合作機構基本資質信息和服務質量的狀況;對合作機構提出服務質量要求,實施動態跟蹤并建立良好的溝通與協調關系,維護消費者合法權益等。







          那么,滿足一系列資質條件后,網絡安全保險承保、理賠等服務具體該如何展開?對此,征求意見稿也給出了諸多細化標準。




          如針對承保服務的投保資料收集環節,征求意見稿明確投保人在申請投保時,需填寫投保單、風險問詢表等相關資料。同時,為保證被保險人的信息隱私、商業機密安全,文件突出強調保險人在開展網絡安全保險風控服務前,要獲得被保人的授權委托,授權范圍包括但不限于:對被保險人的業務系統、服務器、數據庫等網絡端口的訪問權限等。




          涉及出具保單環節的服務事項,文件提出,保險公司應先行安排網絡安全服務機構,為客戶提供承保前的風險評估,隨后根據出具的風險評估報告,作為險企承保及定價的參考資料之一。與此同時,征求意見稿還就險企制定網絡安全保險方案、費率水平、出具保單時限、格式要素、出具保費發票時限等內容予以明確。




          尤為值得關注的是,在理賠服務方面,征求意見稿詳細規定了理賠、核賠服務標準。如在報案受理環節,文件提出保險人應設立24h×365天的報案熱線電話;保險人應在接到報案的30分鐘內完成查勘調度;查勘人員接到查勘任務后,應在30分鐘內與被保險人聯系等。




          同時,征求意見稿還考慮到網絡安全保險發生第三方損失賠付的情形,指出當發生該類事件時,在保單成立前提下,如果被保險人與第三方需通過訴訟方式解決糾紛,保險公司應協助被保險人委托的律所進行代理工作,全程管控案件的發展方向。并且,保險人要等待法院判決后,根據判決結果進行賠償。




          在核賠和支付環節,征求意見稿也充分考慮到被保險人對快捷、高效服務體驗的需要,由此提出保險公司對索賠齊全、無相關異議的案件,支付賠款應滿足以下時限要求:


          ○ 賠款金額為 5000 元(含)以下案件,3 個工作日內完成核賠并發起支付。

          ○ 賠款金額為 5000 -1萬元(含)案件,5 個工作日內完成核賠并發起支付。


          ○ 賠款金額為1萬-10萬元(含)案件,7 個工作日內完成核賠并發起支付。


          ○ 賠款金額為10萬元以上案件,10 個工作日內完成核賠并發起支付。






          由于網絡安全保險所保障的風險內容,具有較強的不確定性,且網絡風險極易傳導、擴散,因此險企在經營網絡安全保險時,也格外強調風控服務提供能力。此次征求意見稿也重點聚焦這一服務內容,對網絡安全保險的風控服務類型和服務內容予以規范。




          具體來看,在網絡安全保險服務類型方面,征求意見稿提出,險企需提供承保前的風險評估服務和承保期間的風控服務。




          其中,針對承保前的風險評估服務,險企應按照相關風險評估流程,對客戶面臨的網絡安全風險進行識別、分析與評價,按優先順序列出風險點,提出抵御風險的策略和整改措施等建議,并于3個工作日內出具書面風險評估報告。




          承保期間的風控服務內容包括但不限于:漏洞掃描服務;網絡安全空間測繪服務;滲透測試服務;威脅情報服務;安全態勢感知服務等九大服務內容。




          需要指出的是,網絡安全保險的風控服務形式,應通過引入網絡安全服務機構來為保險人提供專業風控服務。這也預示著,未來網絡安全保險將與第三方安全服務機構綁定得更加緊密。




          為保證網絡安全保險服務質量,強化消費者監督作用,征求意見稿還專門對險企的投訴處理服務進行了規范,如要求保險人設置相關投訴處理部門、建立多種投訴渠道、明確投訴處理時效等。




          同時,為不斷優化網絡安全保險的服務水平,征求意見稿也確定了服務質量評價方法并建立了相關評價指標,包括但不限于:電話呼入人工接通率、客服代表服務滿意率、現場查勘及時率等。




          總的來說,征求意見稿已經為網絡安全保險制定了覆蓋事前、事中、事后全流程的服務規范,文件不僅在前端把控了服務主體的資質條件,中端明確了服務流程標準,后端也通過建立服務評價體系,倒逼網絡安全保險業務不斷改進與完善。







          另外,不得不說的是,盡管征求意見稿旨在推動上海市網絡安全保險的發展,但于行業整體而言,也有著重要意義和參考價值。




          上海市保險同業公會在《網絡安全保險服務規范》編制說明中就指出,團標的制定既有利于網絡安全保險的規范化管理,也有利于社會和客戶對險企服務質量作出監督、評價,使客戶利益得到切實保障。并且,征求意見稿首次將風控服務管理思維與方法運用到網絡安全保險當中,強調了過程管理、接口管理、過程控制及持續改進內容,體現了科學管理的先進性。




          作為此次征求意見稿的起草單位之一,眾安保險相關負責人也指出,上海作為網絡安全保險服務規范的牽頭城市,以上海為落地,將影響全國,未來更能推動形成全行業的標準服務規范和標準。眾安保險及眾安科技作為專班組成員之一,已經在積極部署和落實相關規范要求。




          實際上,從我國網絡安全保險發展整體進程來看,近兩年來,在“數字中國”戰略指引下,各級、各地政府部門對網絡安全保險的重視度也越來越高。




          政策支持方面,2021年7月,工信部在發布的《網絡安全生產高質量發展三年行動計劃(2021-2023年)征求意見稿》中明確提出,要探索開展網絡安全保險,開展網絡安全保險的服務試點。




          從地方政府推進力度上看,上海市已走在市場前列。上海市經信委軟件和信息服務業處處長裘薇就曾指出,“上海具備率先發展網絡安全保險的基礎條件”。2021年11月,上海市經信委等六部門聯合印發的《上海市建設網絡安全產業創新高地行動計劃(2021-2023年)》也明確,要加快構建網絡安全保障體系。此次,征求意見稿的率先發布,亦體現了上海推進網絡安全保險發展的堅定決心。




          就在不久前,全國政協委員、原中國銀保監會副主席周延禮也在復旦大學大數據研究院網絡與數據安全保險研究所(籌)協辦的“網絡空間內生安全發展大會——網絡保險發展論壇”上呼吁,應引導網絡安全保險規范發展,統一網絡安全風險評估標準,明確在網絡安全保險產品設計、核保評估、風險管理、出險理賠等階段中各利益相關方的職責定位。




          4月27日,新時代保險研究院與『A智慧?!灰猜摵现鬓k 了“護航數字中國,構筑安全底座”的網絡安全保險(中介機構專場)線上沙龍活動,探討網絡安全保險發展的新路徑。




          可以預見的是,未來,在市場各方協同推進的努力下,我國網絡安全保險的發展速度和保費規模也將不斷提升、擴大,后續或也將有更多行業性的標準規范陸續落地。

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